60,000개 이상의 의견을 받은 후, 연방 은행 규제 당국은 작년 말 유해한 신용 카드 산업 관행을 억제하기 위한 새로운 규칙을 통과시켰습니다. 이 새로운 규칙은 2010년에 발효되며 많은 부채 부담 소비자에게 구제책을 제공할 수 있습니다. 다음은 이러한 관행, 새로운 규정이 이를 다루는 방법 및 이러한 새로운 규칙에 대해 알아야 할 사항입니다.
1. 연체료
일부 신용 카드 회사는 카드 소지자의 결제가 지연되도록 하기 위해 엄청난 조치를 취했습니다. 예를 들어 어떤 회사는 날짜를 8월 5일로 설정했지만 마감 시간을 오후 1시로 설정하여 8월 5일 오후 1시 5분에 결제를 받으면 결제가 늦은 것으로 간주할 수 있습니다. 일부 회사는 지불 마감일 바로 며칠 전에 카드 소유자에게 명세서를 우편으로 발송하여 카드 소유자가 우편으로 지불금을 보낼 시간이 부족할 수 있습니다. 이러한 전술 중 하나가 작동하자마자 신용 카드 회사는 카드 소지자에게 35달러의 연체료를 부과하고 연이율을 기본 이자율로 인상했습니다. 사람들은 신용 카드 거래의 이와 유사한 속임수 때문에 합리적인 9.99%에서 하룻밤 사이에 39.99%까지 이자율이 떨어지는 것을 보았습니다.
새로운 규칙에 따르면 신용 카드 회사는 “소비자가 지불할 수 있는 합당한 시간을 제공받지 않는 한” 어떤 이유로든 지불 지연을 고려할 수 없습니다. 그들은 또한 신용 회사가 “지불 마감일 최소 21일 전에 정기 명세서를 우편으로 발송하거나 전달하도록 고안된 합리적인 절차를 채택”하여 이 요구 사항을 준수할 수 있다고 명시합니다. 단, 신용카드사는 마감시간을 오후 5시 이전으로 정할 수 없으며, 채권자가 US Postal Service가 우편물을 배달하지 않는 날짜와 일치하는 만기일을 설정한 경우, 채권자는 당일에 수령하면 정시 지급으로 인정해야 합니다. 다음 영업일.
이 규칙은 대개 조금 일찍이 아닌 기한에 청구서를 지불하는 카드 소지자에게 영향을 미칩니다. 이 범주에 속하는 경우 신용 카드 명세서의 소인이 찍힌 날짜에 세심한 주의를 기울여 마감일 최소 21일 전에 발송되었는지 확인해야 합니다. 물론 제때 지불하기 위해 여전히 노력해야 하지만 신용 카드 회사가 정시 지불을 제때 지불하는 것으로 간주하도록 주장해야 합니다. 또한 이러한 규정은 2010년까지 시행되지 않으니 2009년에는 연체율을 유발하는 수법이 증가하니 주의하시기 바랍니다.
2. 지불의 할당
귀하의 신용 카드 계정에 둘 이상의 이자율이 있을 가능성이 있다는 것을 알고 계셨습니까? 명세서에는 하나의 잔액만 표시되지만 신용 카드 회사는 잔액을 잔액 이체, 구매 및 현금 서비스와 같은 여러 유형의 요금으로 나눕니다.
예를 들면 다음과 같습니다. 그들은 몇 달 동안 0% 또는 낮은 비율의 잔액 이체로 당신을 유혹합니다. 카드에 익숙해지면 한두 건의 구매 금액을 청구하고 모든 결제를 제때 완료합니다. 그러나 구매는 연이율 18%로 평가되므로 잔액의 일부가 가장 많은 비용이 듭니다. 신용 카드 회사는 이를 알고 있으며 이에 의존하고 있습니다. 따라서 귀하가 지불금을 보낼 때 그들은 귀하의 모든 지불금을 잔액의 0% 또는 낮은 퍼센트 부분에 적용하고 더 높은 이자 부분은 그대로 두어 잔액의 모든 잔액 이체 부분이 될 때까지 이자를 부과합니다. 지불 완료(잔액 이체는 일반적으로 이전의 여러 구매로 구성되기 때문에 구매보다 크기 때문에 시간이 오래 걸릴 수 있음). 기본적으로 신용 카드 회사는 수익을 극대화하기 위해 결제 시스템을 조작하고 있었습니다.
새로운 규칙에 따르면 최소 월 지불액 이상으로 지불된 금액은 가장 낮은 이자 부분이 아니라 잔액의 다른 부분에 걸쳐 분배되어야 합니다. 이렇게 하면 높은 이자 부분을 더 빨리 줄임으로써 카드 소지자가 지불하는 이자 비용이 줄어듭니다. 또한 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간을 줄일 수 있습니다.
이 규칙은 최소 월 지불액보다 더 많이 지불하는 카드 소지자에게만 영향을 미칩니다. 최소 월 납입금만 내면 잔액을 갚는 데 몇 년, 어쩌면 수십 년이 걸릴 가능성이 높습니다. 그러나 항상 최소 금액보다 더 많이 지불하는 정책을 채택하면 이 새로운 규칙이 직접적으로 도움이 될 것입니다. 물론 최소 금액보다 더 많이 지불하는 것이 항상 좋은 생각이므로 시작하려면 2010년까지 기다리지 신용카드현금화 마십시오.
3. 범용 기본
보편적 불이행은 신용카드 업계에서 가장 논란이 많은 관행 중 하나입니다. 보편적 채무 불이행은 귀하가 은행 A에 연체하지 않았거나 연체한 적이 없더라도 귀하가 B 은행에 연체했을 때 A 은행이 귀하의 신용 카드 계좌의 APR을 인상하는 것입니다. 귀하의 신용 가치에 영향을 미치는 모든 사건에 대한 APR을 높이기 위한 공개. 그러니 신용 점수가 1점 떨어지면 “안녕”이라고 말하세요.